На данный момент свою деятельность Коллекторские агентства строят в соответствии с действующим законодательством. Закона о коллекторской деятельности нет, его проект находится в разработке. Процесс затянут, т.к. многие пункты закона при обсуждении сталкиваются с неадекватным общественным мнением, это отметил и депутат Государственной Думы Павел Медведев на IV Всероссийской конференции «Коллекторский бизнес в России» 18 апреля 2008 г. Бизнес очень специфичный: люди чаще всего видят только одну сторону медали: дерут с них деньги, а то, что банки закладывают процентные риски и добросовестным заемщикам приходиться платить бо’льшие проценты за пользование кредитными займами, - это понимают не все. Только представьте, что от Вашей готовности заплатить свой кредит вовремя зависит финансовое благополучие страны! Не верите? Что стало началом финансового кризиса США? Всего лишь то, что 10% заемщиков по ипотечным кредитам не заплатили свои платежи. Так Ваш платеж – много это или мало? Глядя, как лихорадит рынки, я думаю, что предостаточно. Поэтому, представляя себя как потенциального заемщика, взвесьте Ваши возможности в погашении кредита. Вам часто приходилось видеть в газетах объявления о финансовой помощи за 30 минут. Хотелось бы предупредить любителей легких денег: просто не бывает, за все в жизни нужно платить, хорошо если только деньгами, а если вы ставите под угрозу свое здоровье и жизнь членов Вашей семьи, т.к. такие «финансовые помощники», скорее всего, из уголовной среды?
За рубежом отработана процедура работы банков с проблемными кредитами. Так, в первый месяц возникновения неплатежа банк действует самостоятельно, звонит должнику и просит погасить долг. На 30-й день задолженности кредит признается проблемным, на эту сумму начисляют повышенные проценты, штрафы, пени. 90-й день – это последний день, когда банки работают по проблемному кредиту. На 91-й день разбираться поручается независимому коллекторскому агентству. На 210-й день долга информация о должнике уже поступает из коллекторского агентства в кредитное бюро, где на него заводится негативная кредитная история. В России на законодательном уровне этого пока нет, решение о передачи должника в работу коллекторскому агентству принимается кредитной организацией исходя из внутренней нормативной документации.
Если в европейских странах и США курс экономики введен в программы всех школ, средних и высших учебных заведений и ориентирован именно на практику, то у нас эти вопросы изучаются недостаточно, из-за чего зачастую люди, получая деньги в кредит, не понимают, какие обязательства на себя берут. Сейчас, благодаря реализации программы повышения финансовой грамотности населения, а также работе различных профессиональных ассоциаций (в том числе, Ассоциации российских банков и Ассоциации Развития Коллекторского Бизнеса) и средств массовой информации, ситуация постепенно налаживается, но это происходит в основном в крупных городах и среди социально активных слоев населения.
Как же себя вести, общаясь с коллекторами? Большинство населения ведет себя, несомненно, корректно. Но бывают случаи так называемых «эмоциональных выплесков». Хотелось бы, чтобы коллектора воспринимали, прежде всего, как грамотного специалиста, который даст рекомендации выхода из сложной финансовой ситуации, в которой человек оказался. Мы рекомендуем услуги кредитных брокеров, рассматриваем вопросы размена или продажи недвижимости, работаем с кадровыми агентствами.
Зачастую, если изменился контактный телефон должника, указанный в первоначальной анкете, приходится выезжать по адресу проживания; данный выезд не должен шокировать, воспринимать его необходимо адекватно. Если Вы с этими людьми встречаетесь впервые, для подтверждения их полномочий Вы можете попросить специалиста предъявить удостоверение личности, доверенность. Если нет ясности, по какому именно договору возникли сложности, попросите присоединить копию кредитного договора. Вам передадут претензионные документы и переговорят по поводу возникшей ситуации; укажите телефоны, по которым с Вами можно будет связываться. Постарайтесь услышать то, что Вам рекомендуют, если Вам что-то кажется непонятным – уточните. В требовании об оплате долга указываются контактные телефоны, и Вы можете связаться со специалистом, который ведет Ваше дело и уточнить некоторые моменты, сообщить о своем решении.
Большинство коллекторов в своей деятельности стараются придерживаться пределов разумного, т.к. перегибание палки в общении с должником может привести к потере самого дорогого для компании, занимающейся возвратом долгов, - ее репутации. Однако единичные случаи нарушения коллекторами своих полномочий горячо обсуждаются в СМИ, что не может не настораживать наших сограждан.
Куда жаловаться ?
Подавать жалобы можно в разные инстанции. Все зависит от того, в чем состоит суть жалобы. Можно обратиться в органы правопорядка (если случай вопиющий), в Роспотребнадзор, в Ассоциацию российских банков, к нам, в Ассоциацию Развития Коллекторского Бизнеса (мы грозились выносить такие случаи на публичное обсуждение и осуждение и исключать из состава АРКБ, если жалуются на наших членов и жалоба действительно обоснована).
На IV Всероссийской конференции «Коллекторский бизнес в России» господином Игиным А.Н в очередной раз поднимался вопрос о принятии Кодекса профессиональной этики коллектора, содержащего правила и нормы поведения, которые разделяют участники сообщества по возврату долгов. «Все коллекторы находятся в «одной лодке». Неудача одного бьет по репутации всего рынка коллекторских услуг в целом».
Поэтому профессионализм сотрудников коллекторского агентства в отношении должника – та нить Ариадны, которая поможет ему выполнить свои обязательства и жить полноценной жизнью свободного человека в благополучном финансовом обществе.
Ущаповская Наталия Андреевна, директор Коллекторского Агентства «Урал» - члена Ассоциации Развития Коллекторского Бизнеса
Полная версия (в большей части напечатано в журнале Ипотечный брокер №4(14) май 2008)
